老人家也要理財

老人家也要理財

人生在不同階段也有理財的需要,如果人到老年退休了怎麼辦?自己辛苦積累下來的存款,一方面不想承受任何風險,另一方面又擔心存款不夠養老所用。由於部份老人家金融知識欠奉,銀行定期只有不到百份之一的年利率,面對低息環境都束手無策,因此都會主動尋求銀行客戶經理的建議,相信銀行的專業、相信職員的知識,從而選擇了所謂的專業理財分析。

「陳婆婆,呢份年金計劃岩你呀,你一次過將你所有積蓄放晒入去,以後銀行個個月比零用錢你呀!將來唔洗擔心生活問題,銀行幫你搞掂晒!」本來年金計畫有其用途,亦可以為退休人士帶來穩定的現金流。不過,當中細節又有多少客戶經理願意耐心解釋予陳婆婆呢?究竟年金入面的資金有沒有投資成份,有多少投資成份呢?保障保額有多少是保證與非保證呢?

重點在於金額的配置以及產品流動性,有些產品會有指定的提取期,如 10 年或 20 年,若 65 歲退休提取 20 年只是 85 歲,若有 95 歲壽命的話便有 10 年空白,就要自理生活費!另外,如果陳婆婆將大部份的資產都投放入保單,萬一數年後需要應急資金怎麼辦,中途取消保單是會有機會招致損失的。如果客戶經理真心為陳伯著想的話,保單的投資額就應該要減少,但人類總是自私的,客戶經理只會關心自己的營業額與佣金。

另一位到銀行的王伯意識到流動性問題,擔心自己將來需要資金,所以希望保持資金靈活性,方便周轉。「王伯,買債券基金啦,年利率 3%,過去五年都未輸過,又穩陣又有息收,最緊要係佢贖回冇手續費,幾日就到返你戶口,放晒落去啦!」王伯滿心歡喜以為可以安心退休,結果一個月後又收到客戶經理的電話,「王伯,市場因為預期美國加息而拋售美債,資金都轉向亞洲債券……」猶如以往文章【基金當股票炒】提及,客戶經理從不停轉換基金而賺取手續費,王伯正中下懷成為了客戶經理的點心。

王伯這一類的客戶往往最易控制,為人父母者,想自己年老時有能力照顧自己,不需要子女們操心,從而相信銀行的意見,言聽計從。銀行職員亦了解他們對存款的緊張,就算客戶經理自己本身不忍心找王伯轉基金,其上司都會主動幫忙,「王伯,因為你客戶經理放假,我係佢上司呀,市場因為預期美國加息……」,最後結果還是一樣的。

本人在銀行工作多年,眼見很多老人家都需要陪伴,經常走到銀行找客戶經理聊天,其實有部份老人家會幫忙買一點理財產品,都是因為對客戶經理的疼愛、感激陪伴之恩,自己部份資金既然用不著,就幫忙你的業績,而不是要求什麼投資回報。

老人家們往往擔心阻礙子女工作而選擇找客戶經理聊天,本人希望讀者可以多陪伴長輩,心存感恩敬老之意,請不要讓他們孤伶伶地過每一日。家有一老,如有一寶。

 

Photo: 香港矽谷

作者 Fb:金融猿人

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現任職某外資銀行客戶經理,當中見盡銀行各種不良銷售手法,決心披露不為人知的銀行內幕,誓要藉此改革金融行業。

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